农发贷CEO寻找互联网金融的下一片蓝海

互联网金融的下一片蓝海在哪儿?从城市走向农村，正在成为一种潮流。近年来，移动互联网的普及让身处“金融荒漠”的农村居民也可以和城市居民享受同等的服务。有分析指出，“互联网+农业”将是一个以数十万亿计的大市场。根据我们的测算，仅在种植业的种子、化肥和农药采购环节，“互联网+农业+金融”也至少是一个近2万亿的市场。

杨世华 农发贷CEO

互联网金融思想者专栏

互联网金融的下一片蓝海在哪儿?从城市走向农村，正在成为一种潮流。近年来，移动互联网的普及让身处“金融荒漠”的农村居民也可以和城市居民享受同等的服务。有分析指出，“互联网+农业”将是一个以数十万亿计的大市场。根据我们的测算，仅在种植业的种子、化肥和农药采购环节，“互联网+农业+金融”也至少是一个近2万亿的市场。

农业现代化亟需现代化金融服务

长期以来，农村是金融服务的“半荒地”，人们常讲“企业融资难”，“三农”融资更是难上加难。近日，央视财经频道大篇幅报道了“互联网+农业”风口下的农村金融，跟踪报道了一位名叫王丰利的苹果种植大户的“贷款”故事。王先生家在山东栖霞市，有十八亩果园，年产苹果九万斤，但每年5月，王先生总会为买化肥的2万多块钱而苦恼。如果去找化肥经销商赊账，买2万块钱化肥差不多要多花三四千块，折算下来高达2分的利息，融资成本高得吓人。

王先生只不过是千千万万农户融资难的一个缩影。据观察，每逢春耕秋播季节，农户都需要大笔资金购买农资农具。由于农村融资渠道非常有限，农民通常只能通过赊账或亲戚朋友间借贷等形式“融资”来解决这个难题，但伴随而来的往往是要承担高额的融资成本。

随着国家大力推进农村土地流转，引导农业生产集约化、现代化经营，农村融资难、融资贵的问题更显突出。原来农民种一亩三分地，还能找农资零售店赊几袋化肥，数瓶农药，现在种成百上千亩，小本经营的农资经销商也普遍赊不起。一方面是随着农村土地流转改革推进，农业生产集约化需要大量资金支持，另一方面是早些年金融机构从农村市场退出，农村金融服务匮乏，制约农业现代化发展。

解决农业生产融资难是根本

在我看来，银行、农信社等具有专业风险管理能力的金融机构，难以为农村提供持续有效的融资服务，主要原因在于农民贷款往往单笔金额小，普遍缺乏抵押物，贷款逾期、损失风险大，贷款利差难以覆盖成本。但如果把坏账损失计入贷款成本，大幅提高贷款利率，农民越可能还不上，越难借，这就造成了恶性循环。可以说目前传统金融机构对于涉农的普惠金融，一般是锦上添花，很难做到雪中送炭。

这种专业金融服务的缺失，在农业生产环节最突出的表现，就是导致农资赊销现象非常普遍。一方面，农民需要为赊欠付出“秋后算账式”的利息或者承担农资的“变相涨价”。另一方面，农资批发商、经销商们也需要为赊销承担资金压力和额外的信用风险。这种实质上的“融资难，融资贵”已经明显影响农业生产效率提升。

农业生产现代化作为农业现代化的源头，其发展受融资难影响，整个农村的发展都受影响，破解农村融资难，首先要破解农业生产环节的融资难问题。

可幸的是，“农户融资难”这一痛点已迅速被敏锐的市场先行者所发现，一批新型的三农融资产品，特别是结合先进互联网技术的三农融资有可能彻底改变现在的困局，解决三农融资难的问题。

[记者点评]

“互联网金融+农业”进入快通道

普惠金融政策当头，以互联网行业、金融行业、农业上市公司为主的各行业巨头，纷纷高调加入这一“蓝海市场”，亮出十八般武艺。像京东自去年以来就在大力开拓农村金融市场，通过京东“白条”，即赊销方式，为农民提供金融服务。阿里旗下的蚂蚁金服以小微金融服务为主营业务，农村金融也是其中重要的组成部分。据悉，另一农资领域的上市公司，国内农药制剂龙头企业“诺普信(002215,股吧)”，也于今年年初投入1750万元增资“农发贷”，成为国内首家聚焦种植业的垂直互联网金融平台。

毫无疑问，伴随互联网金融指导意见的出台，未来互联网金融将只有通过与产业链深度结合，与传统金融形成专业化分工，才能在行业内立足，走得长远。而互联网金融+农业的结合，未来的市场前景广阔，通过在农村金融末梢端做深做细，行业内将持续不断涌现出“专而美”的平台。 栏目主持：南都记者 卢亮 实习生 谢周

（责任编辑：HN666）

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